法情

年前有位老师要贷款买车，同事知道了好心分享说她最近向私人银行贷款买车，利率比起政府的贷款利率4%来得低。老师信以为真，向私人银行贷款，贷款RM25,000 ，五年还款，利率为3.88%，每月还款RM497.50。

考考大家，如果是向政府贷款同样数额同样期限，既然4%利率是高过3.88%，每月供款是否多过RM497.50 ?

答案是若向政府贷款每月供款较少----RM460.41 ! 没错，比较起银行贷款，每月供款便宜RM37.09，五年节省RM2,225.40 !

同事的以盲导盲，换来的金钱损失是RM2,225.40。

为什么这样呢？因为同是利率，一个是苹果一个却是橙。因为银行的汽车贷款利率为“平利率”(Flat Rate)，政府贷款利率为“递减利率”(Reducing Rate) 。

根据平率的计算：
贷款需还利息：贷款RM25,000 x 3.88% x 5年 = RM4850
每月利息：RM4850/60个月= 80.83
每月供款：(贷款RM25,000 + 利息RM4850) 除于60个月= RM497.50


根据递减利率的计算：
首月利息：RM25,000 x 4% x 1/12 = 83.33
还款460.41，欠款余额（母金）RM25,000+83.33-460.41= RM24622.92
第二个月利息：RM24,622.92 x 4% x 1/12 =82.08
还款460.41，欠款余额（母金）RM24,622.92+82.08-460.41= RM24284.59
……
每月的利息是递减的，第二个月开始利息(RM82.08) 便少予平率的RM80.83。
你可以用Excel计算。

如果你不清楚计算，最简单直接的做法是拿银行每月的供款（向银行要求）与政府的每月供款（http://anm.gov.my） 比较。

也可以咨询理财专员。（贷款仍有一些细节是常被忽略而平白损失金钱的）

愿这篇分享让你获益!

因为不了解平率与递减率的分别而蒙受金钱损失的受害者好多。最近一位老师寻求理财咨询与规划时，才发现她也在这方面误中无知的陷阱了。希望借此分享避免读者犯同样的错误。

三年前，当时她向银行借的房屋贷款利率是6.65%。有次去B银行处理事务时银行职员大力推销该银行“无抵押，优惠只限公务员，外加RM500现金回扣”的5.35%低息个人贷款。她心想这样的做法每年可以为她节省1.2%的利息，就决定向B银行借RM20,000为期三年的低息个人贷款来部分的房贷。

个人贷款（平利率）：
三年利息：RM20,000 x 5.35% x 3年= RM3210
连本带利：RM20,000+ RM3210 = RM23,210
每月供款：RM644.72

房屋贷款（递减利率）：

（原本的房屋贷款是RM90,000，20年，利率6.75%, 每月供款RM684。她只借RM20, 000 个人贷款来偿还部分房贷，要如何比较是最大的难题。即使双方银行提供摊还表，一般人也不知如何下手，因此许多人就简单的认为低利率肯定便宜过高利率。）

我们就用RM20,000房屋贷款，为期3年，递减利率为6.75%，计算出来每月需供款RM615，三年总共供款RM22,140。比起较“低”利率的个人贷款省下RM1,070（未计算个人贷款需多付的手续费、保险费等等）。

如果你对数字没有概念，或者我们这样理解：借房屋贷款是用该房屋做抵押的，即万一还不了房贷时银行还可以卖了房子抵债，银行较有保障。然而，当银行借出无抵押、无担保人的贷款时，万一贷款人偿还不起时无法直接拿贷款人的财产抵债，银行借出个人贷款时承担较大的风险。所谓高风险、高回酬，银行当然会对个人贷款征收较高的利息。

所以当下次有人谈到贷款（汽车、房屋、个人、信用卡）时，首先要问的是所提的利率是平率，还是递减利率。

如果要快速比较平率及递减利率，平率乘二大约等于递减利率。举例，平率4%，大约等于递减利率8%。

祝你精明贷款！

若是要买车，又要买屋。。。就建议买车用银行贷款，买屋用政府贷款，是吗？
因为政府的贷款有根据我们的gradE来FIX一个AMOUNT的，不是你要借多少，就多少。
是这样吗？